Получение кредита на покупку квартиры

Покупка жилья в кредит


Бесплатная юридическая консультация:

Молодая семья с 2010 года откладывала ежемесячно n-ную сумму денег на покупку собственного жилья, так как проживала в квартире родителей одного из супругов. Деньги перечислялись на депозит одного из российских банков.

Оглавление:

Каждый раз, когда, казалось бы, накоплена достаточная сумма денег, недвижимость возрастала в цене. И даже начисляемые проценты не могли перекрыть динамику роста стоимости жилья.

Все их надежды и старания были тщетны. Им помогла советом родственница, работавшая в банке, предложив подать документы на ипотеку. Собрав необходимые документы, молодые супруги подали заявку в банк на рассмотрение. Банк ее одобрил, и в скором времени молодая семья вселилась в новую квартиру.

Накопленные ими деньги на депозите составили приличный первоначальный взнос. Сейчас супруги счастливо живут в своем «гнездышке» и ожидают появления второго ребенка, родив которого смогут претендовать на материнский капитал. С его помощью можно погашать часть ипотечной ссуды.

Вот такой «happy and». Но его могло бы и не быть. Трудно в наше время угнаться за ценами на рынке недвижимости, которые с каждым годом возрастают в геометрической прогрессии.

Очень мало людей, которые могут себе позволить такую дорогостоящую покупку без привлечения со стороны дополнительных денежных средств. Поэтому и вынуждены ютиться на съемных квартирах или тесниться с родителями под одной крышей. И хотя сейчас на финансовом рынке существует множество различных программ, призванных облегчить покупку жилья, простому человеку в них разобраться очень трудно.


Бесплатная юридическая консультация:

Какая программа наиболее выгодна, в каком банке лучше всего оформить заем, на что следует, в первую очередь, обратить внимание, как работает материнский капитал, что такое налоговый вычет? Вот об этом и пойдет речь в нашей статье, которая станет надежным навигатором в непростом выборе предлагаемых финансовых продуктов.

Где можно взять деньги на покупку жилья

Для покупки жилья самым действенным и безопасным способом привлечь дополнительные средства является обращение в банк.

Финансовые организации предлагают заемщикам различные виды кредитования, самыми популярными из которых являются:

  • ипотека;
  • ипотека для военнослужащих;
  • целевой заем;
  • льготный кредит с госсубсидированием;
  • потребительская ссуда.

У каждого из этих продуктов есть свои преимущества, однако они не лишены и своих недостатков. Любой крупный российский банк имеет в своем арсенале все виды займов, перечисленные выше. Давайте разберем каждый из них, чтобы иметь представление об условиях их предоставления.

Ипотека

Ипотечная ссуда – вид заимствования, предлагаемого банками, с обязательным обеспечением, часто под залог имеющегося жилья. Залогом, согласно ст.5 ФЗ РФ №102 от 16 июля 1998 года (с изм. от 05.10.2015г), может быть любое недвижимое имущество, находящееся в собственности заемщика.


Бесплатная юридическая консультация:

Его оценочная стоимость должна быть адекватна размеру выданной ипотеки.А это значит, что, в случае невозврата клиентом долга, продажа залогового имущества обеспечивает покрытие издержек и убытков банка.

Невозможно под ипотеку приобретать жилье, которое:

  • находится в муниципальной или госсобственности, так как оно не может быть отчуждено в случае необходимости;
  • на правах собственности принадлежит несовершеннолетним или частично (полностью) недееспособных граждан.

Если над такими субъектами установлена опека или попечительство, то под ипотеку принадлежащее им жилье может быть предоставлено только с согласия соответствующих органов социальной защиты (ст. 6 ФЗ РФ №102). Кроме того, согласно ст.292 ГК РФ, не подлежит ипотеке жилье, имеющее правовое обременение или если на него предъявлено право третьими лицами.

Под ипотеку можно приобретать:

  • квартиры;
  • дома;
  • дачи;
  • земельные участки;
  • а также часть квартир или домов.

Основными параметрами ипотеки являются:


Бесплатная юридическая консультация:

  1. Первоначальный взнос – не менее 10% собственных денежных средств (редко 0%).
  2. Максимальная сумма займа составляет от% стоимости залогового имущества (приобретаемого жилья).
  3. Выдается на срок до 30 лет. Следует обратить внимание на то, что оптимальным сроком оформления ипотеки является 18 лет. Пролонгация увеличивает переплату при почти неизменном размере регулярного взноса до момента погашения долга.
  4. Выдается как в отечественной валюте, так и долларах и евро.

Совет! В какой валюте вы получаете свой постоянный доход, в такой и берите заем. В противном случае есть риск увеличения финансовой нагрузки при валютных колебаниях, с которым вы можете не справиться.

  • Низкая процентная ставка, не превышающая 12%.
  • Максимальная сумма кредита – обычно до 20 млн. рублей.
  • Идеальным заемщиком для банка является:

    • российский гражданин в возрасте от 18 до 75 лет на момент окончания действия договора ипотеки;
    • имеющий положительную КИ;
    • официально трудоустроен не менее 4 месяцев на момент обращения за ипотекой;
    • имеющий достаточный доход, способный обеспечить безболезненный для него возврат долга.

    Единственным недостатком ипотеки является требование обязательного наличия в собственности любого объекта недвижимости, предпродажная стоимость которого является достаточной для обеспечения покрытия убытков банка в случае необходимости.

    Льготный для военнослужащих

    Специально для военных существует специфический вид ипотечного займа, условиями которого является вступление в накопительно-ипотечную систему. Преимуществом такого вида займа является то, что независимо от имеющихся жилищных условий и семейного положения, военнослужащий может получить готовое жилье в личную собственность.

    Исходя из госпрограммы в федеральный бюджет закладывается определенная сумма денег на каждого контрактника. Эта сумма рассчитывается исходя из средних цен на квадратный метр жилья на каждый год.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Уже через 3 года непрерывной службы в армии контрактник имеет право на льготную ипотеку.

    Примечательно то, что первоначальный взнос по военной ипотеке, а также выплата долга по кредиту осуществляется за счет средств специального счета Минобороны РФ. Выделяемая сумма займа рассчитывается в зависимости от срока службы и ограничивается определенным лимитом, который устанавливается каждый год разный.

    После 20 лет прохождения службы в армии, военнослужащий получает право на получение 54 кв. м. жилья в том городе, где он захочет проживать в дальнейшем. Если же военный претендует на большую площадь жилья, разницу будет выплачивать сам.

    Условия кредита для пенсионеров под 12 процентов читайте здесь.

    Процент по ипотеке равен ставке рефинансирования Центробанка (сейчас 11%) плюс до 3%. Дополнительный процент зависит как от возраста военного, так и от типа жилья. Но общий процент устанавливается без учета суммы и срока погашения долга, а также наличия первоначального взноса и личной страховки.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Целевой кредит на покупку жилья

    Целевой заем потому и называется так, что предназначен к использованию только по предусмотренному назначению, т.е. оформляя его, заемщик преследует определенную цель. В нашем случае –покупку квартиры или другого жилья.

    Использование заемных средств строго контролируется банком. С определенной периодичностью заемщик обязан предоставлять отчет о расходовании денежных средств, подтверждать целевое их использование.

    До погашения долга по такому займу приобретенное жилье хоть и принадлежит по праву заемщику, но находится в залоге у банка.

    Это значит, что владелец может распоряжаться жилплощадью по своему усмотрению: прописывать кого-то, сдавать в аренду, проживать там. Но продать без разрешения банка такую недвижимость пока нельзя. Вплоть до момента полного погашения целевого кредита.

    Отличия целевого заимствования от других видов кредитования:

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    • сниженные процентные ставки (до 9%);
    • обязательное страхование предмета залога;
    • обязательное страхование здоровья и жизни заемщика.

    И хотя банк требует гораздо больший пакет документов для его оформления, получить целевой заем гораздо проще. А особенностью такой сделки является его безналичность. Банк сам поэтапно перечисляет деньги подрядной организации, строящей индивидуальный или многоквартирный дом.

    Требования кредиторов для приобретения жилплощади

    Требования банков к заемщикам типичны и представлены в нижеследующей таблице.

    Таблица. Требования и условия банков для предоставления долгосрочных займов на приобретение недвижимости.

    Льготный

    Постановлением Правительства РФ от 29 февраля 2018 года №150 продлено действие Программы по предоставлению льготной ипотеки с государственной поддержкой. Эта Программа рассчитана только на приобретение первичной недвижимости.

    Таблица. Условия займа для льготников.

    Бесплатная юридическая консультация:

    Государство до 01.03.2016 года покрывало 3,5% годовых, а после этой даты возмещаться будет только 2,5%. Если при неизменной ставке рефинансирования ЦБ до даты изменения льготную ипотеку можно было получить под 11,4%, то сейчас – под 12%.

    Как получить льготный займ

    Право на получение льготной ссуды имеют такие категории граждан РФ:

    1. Государственные служащие;
    2. Социально незащищенные семьи, имеющие льготы как многодетные, малообеспеченные, или проживающие с детьми-инвалидами;
    3. Молодые семьи, имеющие 2 и более детей;
    4. Нуждающиеся семьи в улучшении жилищных условий и др.

    И хотя для них нет каких-то специальных законов, применяются пониженные ставки за пользование кредитом и пролонгированные сроки его погашения. Льготы распространяются только на нормированную площадь, например, для одинокого человека – 33 кв.м., для семьи – 42 кв.м плюс по 18 кв.м. на каждого 3-го и последующего члена.

    Если предоставить подтверждающие особый статус заемщика документы, можно получить кредит с процентной ставкой не более 13%. Кроме основных документов необходимо предоставить в банк специальные сертификаты, например, материнский или жилищный.

    Без первоначального взноса

    Ипотеку без первоначального взноса можно получить, имея жилищный или материнский сертификаты.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    В остальных случаях необходимо или взять потребительский кредит или иметь залоговое имущество, которое банк посчитает возможным к последующей его реализации в случае невыплаты долга (ст.78 ФЗ РФ №102).

    Жилищный сертификат имеют военнослужащие, накопившие государственную субсидию в рамках целевой программы согласно постановления Правительства РФ от 21.03.2006 № 153 «О некоторых вопросах реализации подпрограммы «Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством» федеральной целевой программы «Жилище» на 2011–2015 годы».

    Материнский капитал является именным и выдается:
    • женщинам, имеющих второго и последующих детей согласно ФЗ-256 РФ от 29 декабря 2006 года;
    • мужчинам согласно аналогичных условий;
    • детям-сиротам после смерти родителей.

    Положенные законом средства накапливаются на специальном счете в ПФ РФ, которые каждый год пересчитываются исходя из фактического уровня инфляции (подробнее здесь). Характер этого сертификата целевой, деньги могут быть потрачены только на покупку жилья или обучение детей.

    Кроме того, в минимальном перечне льгот, предоставляемых многодетным семьям, которые, согласно пункта д) Указа Президента № 431 от 05.05.1992 года закреплены на федеральном уровне, предусмотрены беспроцентные кредиты на покупку жилья для нуждающихся.

    На региональном уровне разрабатываются специальные программы, помогающие таким семьям обрести социальное жилье.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Приобретение вторичного жилья

    За приобретение вторичного жилья раньше принято было рассчитываться сразу наличными. Сейчас многие крупные банки выдают ипотеку под вторичное жилье практически на тех же условиях, что и под новостройки.

    По ежемесячным платежам погашение ипотеки сравнимо с арендой жилья. Только в данном случае вы будете рассчитываться за свою собственность, а не отдавать те же деньги чужим людям.

    Перед тем, как выдать кредит на приобретение жилья на вторичном рынке, банк предлагает комплекс услуг по юридической проверке квартиры, ее оценке, контроле за расчетом с продавцом и др. Это является гарантией надежности приобретения и прозрачности сделки.

    Например, в Сбербанке можно получить ссуду на покупку квартиры с вторичного рынка под 25,3% на срок до 20 лет. Но потребуется внести первоначальный взнос в размере 30% от стоимости жилья. Процентная ставка более 25% действует только первый год.

    При ответственном погашении долга процентная ставка каждый последующий год уменьшается, что является маленьким, но существенным бонусом для заемщика.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Для таких займов предусмотрена комиссия в размере 0,99% от суммы покупки, которая оплачивается при оформлении договора кредита.

    Кредиты на покупку жилья отдельным категориям граждан

    Доступные программы крупных российских банков предлагают пожилым людям, имеющим пенсию, улучшить свои жилищные условия. Купить квартиру или дом, или дачу можно как на первичном рынке, так и вторичном.

    Например, Сбербанк может выдать кредит на покупку жилья пенсионерам:

    • сроком до 30 лет;
    • кредит пенсионерам под 12% годовых;
    • первоначальный взнос составляет только 15% от стоимости приобретаемого жилья;
    • максимальная сумма ипотеки может достигать до 85% общей стоимости недвижимости;
    • в качестве залога может быть приобретаемая квартира или дом;
    • не предусмотрено для пенсионеров каких-бы то ни было комиссий.

    Кредит на покупку жилья молодому специалисту – еще один вид социальной ипотеки.

    Им может воспользоваться молодой специалист, имеющий гражданство РФ, диплом об окончании ВУЗа и проработавший по специальности не менее 3-х лет:

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    • Процентная ставка по льготным займам начинается с 8,5% годовых;
    • первоначальный взнос требуется в размере 10% от полной стоимости жилья;
    • выдается на срок до 25 лет.

    Валютный кредит на покупку жилья хоть и предоставляется банками под гораздо меньший процент, чем рублевая ипотека, тем не менее, прежде, чем на него решиться, нужно хорошо подумать. Прежде всего нужно ответить себе на вопрос: «Смогу ли я, имея рублевый доход, стабильно выплачивать долг, не взирая на курсовые колебания валюты?»

    Валютную ипотеку можно брать тем заемщикам, которые ежемесячно получают и уверены в том, что и будут в далеком будущем получать доход в соответствующей ипотеке валюте.

    Как рассчитать кредит на покупку жилья

    Многих пугает большой процент переплаты по ипотеке.

    Приведем такой пример:

    1. Допустим, Андрей купил квартиру в 2005 году за 650 тысяч рублей.
    2. Отдал первоначальный взнос в размере 150 тысяч рублей.
    3. Ссуда была выделена банкомрублей под 22,5% годовых на 10 лет.
    4. К 2018 году переплата составила 115%, а эторублей.
    5. Банк получил 1 млн. 78 тысяч рублей.
    6. Но к этому времени стоимость его квартиры возросла до 3 млн.рублей.

    Можем сделать вывод. Если бы Андрей пытался бы накопить деньги на квартиру, то он бы не успевал за все возрастающими с каждым годом ценами на недвижимость. А с помощью ссуды он хоть и переплатил более 100%, однако все равно его выгода составила почти 2 млн. рублей.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    К тому же, при покупке недвижимости, согласно ст.220 НК РФ, положен имущественный налоговый вычет в размере 13% подоходного налога от стоимости квартиры. Но не более 260 тысяч рублей (х 13%). Он рассчитывается исходя от уплаченного НДФЛ в бюджет за каждый год. Если вы впервые обратились за вычетом, то можете получить сумму за 3 года.

    Например:

    • при зарплате врублей, вы за год платитех 13% х 12 мес. = 31,2 тыс. рублей
    • за 3 года эта сумма утроится: 31,2 х 3 = 93,6 тысяч рублей.
    • эта сумма вам будет переведена на указанный счет;
    • оставшаяся положенная сумма вычета может быть получена вами в последующие годы или вы будете освобождены от уплаты НДФЛ до момента компенсации 166,4 тыс. рублей.

    А чтобы не заморачиваться со сложными расчетами, в сети Интернет есть специальный онлайн калькулятор, с помощью которого можно легко и быстро рассчитать ежемесячный платеж. Достаточно только внести полную сумму займа, на какой срок хотите его взять и предлагаемый банком процент за пользование заемными деньгами.

    Банки, предлагающие жилищные займы

    Многие российские банки предлагают ипотечные программы, с помощью которых граждане могут улучшить свои жилищные условия. Это долгосрочные целевые займы, рассчитанные на погашение долга до 30 лет. Первоначальный взнос обычно составляет от 15 до 50% стоимости недвижимости. Максимальная сумма ипотеки составляет до 20 млн. рублей под 16-20% годовых.

    Условия кредита для госслужащих в Сбербанке найдете тут.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Как быстро погасить кредит, если нет денег читайте здесь.

    Такие условия предлагаются для обычных видов ипотечного кредитования. Ссуды для покупки жилья с государственным субсидированием или поддержкой имеют более длительный срок погашения (до 30 лет) и меньший процент (от 8,5%).

    Таблица. Условия банков, предоставляющих ипотечные кредиты.

    Источник: http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/ipotechnyj-kredit/kredit-na-pokupku-zhilja.html

    Покупка квартиры: какой кредит лучше взять?

    Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

    Многие интересуются, какой кредит сегодня лучше и выгоднее взять для покупки квартиры? Ведь, помимо ипотеки, есть и другие способы, например, простой потребительский заём.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

    Жилищный займ

    Приобретая жилье в ипотеку, вы оставляете ее в залоге у банка до того времени, когда полностью не рассчитаетесь с задолженностью. Она представляет собой целевую ссуду на покупку жилья, которое чаще всего и выступает залогом. Таким образом банк пытается получить гарантии вашей платежеспособности.

    В случае проблем с выплатами, вашим имуществом будет распоряжаться кредитор. Он сможет продать его в счет погашения вашей задолженности. Вы же при этом рискуете оказаться на улице.

    И помните. Прежде чем взять кредит, 10 раз подумайте и 1 раз подайте заявку. Внимательно читайте условия договора, сегодня если вам предлагают кредит со ставкой свыше 20% — это явный грабеж. Ищите лучшие предложения. Они есть, их надо искать. И не забудьте обязательно перед подачей заявок прочитать эту заметку: Когда можно брать кредит, а когда его брать нельзя?, она поможет не совершить вам серьезных ошибок!

    Наличными

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    В случае с потребительским займом все проще, вы можете избежать обязательного предоставления жилья в качестве обеспечения. Это позволит вам свободно распоряжаться приобретенной недвижимостью, например, сдать в аренду или продать.

    Однако, есть и минусы — вы не сможете получить сумму более 1-2 млн. рубл., вам назначат высокую ставку от 16-20% годовых, и при этом вам обязательно потребуется поручительство физического лица, об этом рассказываем здесь.

    Копить деньги на покупку тоже не самый лучший вариант. Пока вы будете складывать «рубль к рублю», в стране может произойти большая инфляция и ваши накопления потеряют свою ценность.

    Если вам не хватает на покупку какой-то суммы, то можно воспользоваться простым кредитованием. При этом вас ждет более простая процедура оформления, а также возможность избежать обязательного предоставления покупаемой или имеющейся собственности в залог.

    Рассмотрим минусы оформления ипотеки:

    
    Бесплатная юридическая консультация:

      Как правило, требует первого взноса. Чем больше вы сможете внести собственных средств, тем больше будут вам доверять как заемщику. В некоторых случаях дополнительно требуются поручители.

    Такой вариант покупки, несмотря на многие минусы и трудности оформления, имеет и положительные моменты.

    • Например, в условиях быстрого роста цен на жилье вы сможете выгодно купить «свой угол» и при этом выплачивать задолженность по старой цене.
    • Вы можете воспользоваться специальными гос. программами,
    • Если вы официально трудоустроены, можно будет получить налоговый вычет в размере 13% от суммы долга и процентов.

    Рассчитайте ваши расходы при помощи нашего онлайн-калькулятора:

    Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.

    • Для некоторых клиентов, например молодых семей, предлагают сниженные ставки, а также возможность получения отсрочки при рождении ребенка. Многодетные семьи могут покрыть часть своих расходов за счет средств материнского капитала, об этом рассказано в этой статье.

    Главные отличия ипотеки от потребительского кредита

    1. По ипотеке процент меньше, чем по займу наличными.
    2. Предусматривает ряд дополнительных расходов, что иногда делает ее менее выгодной, чем потребительский кредит. К таким затратам относится независимая оценка жилья, страховка недвижимости и права собственности. При ссудах наличными страхование не является обязательным.
    3. Приобретаемая недвижимость не будет находиться в залоге у банка до полной выплаты задолженности. То есть, вы сразу становитесь собственником. И в случае проблем с выплатами забрать её у вас не смогут, если она является единственным местом проживания.
    4. Решение по заявке придется ждать до 5 дней.
    5. Срок действия договора достигает 30 лет, благодаря чему ежемесячные платежи гораздо меньше и доступнее для большей части населения России.
    6. Программы дают возможность выбрать схему погашения: аннуитетные или дифференцированные платежи.

    Плюсы обычного займа:

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    • Нет обязательной страховки,
    • У вас нет залога,
    • Скорость рассмотрения заявки. Зачастую получить ее можно в день обращения.
    • Максимальный срок возврата для потребительского заема составляет 5-7 лет. Если ваша зарплата позволяет, и вы планируете рассчитаться с долгом досрочно, то это наиболее оптммальный вариант.

    Какой кредит лучше взять для покупки квартиры, выбирать вам, но большинство заемщиков сегодня предпочитают пользоваться ипотечными программами крупных банков, которые предлагают довольно выгодные условия предоставления ссуды

    Источник: http://kreditorpro.ru/kakoj-kredit-luchshe-vzyat-dlya-pokupki-kvartiry/

    Ссуда на покупку квартиры: особенности получения кредита, общая процедура оформления и можно ли обойтись без первоначального взноса

    Ссуда на покупку жилья часто становится для семьи единственно возможным вариантом: он позволяет купить необходимую жилплощадь и заселиться в нее сразу, выплачивая стоимость в течение нескольких лет.

    Многие банки разработали специальные кредитные ссуды, получить которые можно на покупку практически любой недвижимости.

    Ипотека

    В условиях конкуренции и борьбы за клиентов банки предлагают разные виды кредитов и займов. Они делятся на целевые (например, автокредиты) и нецелевые (потребительские), наличные и безналичные (кредитные карты), различаются по суммам и другим условиям выдачи. Среди них особняком стоит ипотека.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Ипотека – это особый вид займа, который выдается исключительно для покупки жилья. Его главная особенность заключается в том, что получить жилье в полную собственность можно будет только после выплаты всей суммы.

    При покупке квартиры заемщик оформляет ее в качестве залога на банк, который числится ее владельцем до тех пор, пока не будет отдан весь кредит. Только после этого владельцу передают все документы и право собственности: он получает право продавать, дарить, обменивать и завещать квартиру по своему желанию.

    Это позволяет банкам охотнее соглашаться на выдачу крупных сумм, поскольку риск потерять деньги минимизирован. С другой стороны, кредитор может жить в квартире и обустраивать ее, не дожидаясь окончания выплат.

    В отличие от обычного кредита на крупную сумму, который не предполагает обязательное наличие залога, ипотека имеет некоторые достоинства:

    • процент по ипотечной ставке обычно значительно ниже, чем у кредита: например, можно получить ипотеку в Сбербанке под 10-11%;
    • сроки составляют несколько лет, некоторые банки предоставляют рассрочку налет;
    • сумма ипотеки также значительно выше: обычно это не меньше нескольких миллионов;
    • ежемесячный платеж также обычно меньше и фиксирован: поскольку квартира уже оплачена, вырасти в цене она не сможет;
    • для погашения ипотеки можно использовать материнский капитал или специальные льготные программы молодым семьям.

    А о том, можно ли погасить ипотеку материнским капиталом, читайте здесь.

    
    Бесплатная юридическая консультация:

    Ипотечная ссуда имеет и некоторые недостатки: так, при оплате квартиры кредитными деньгами, заемщик сразу получает ее в полное владение, также на оформление требуется большее количество документов и времени.

    Кроме того, сумма, которую необходимо взять в ипотеке, обычно начинается оттысяч рублей: если заемщику нужно меньше, вероятнее всего, ему откажут. Не стоит забывать и о том, что ипотечная ссуда не выдается без первоначального взноса, который может составлять 10-20% стоимости и должен быть выплачен заемщиком самостоятельно.

    Банковские требования

    При этом банки выдвигают ряд условий не только к заемщикам, но и к покупаемой жилплощади.

    Заемщик должен подходить под возрастные ограничения, иметь постоянную работу с достаточным уровнем дохода.

    Нередко встречается необходимость указать созаемщика или иное лицо, которое обязуется выплатить остаток долга за заемщика.

    Приобретаемая квартира должна подходить под ряд требований, главное из которых – она не должна потерять в цене через несколько лет:

    • недвижимость не должна находиться аварийном доме или подготовленном к сносу;
    • лучше, если она расположена в развитом районе с хорошей инфраструктурой;
    • часто банки отдают предпочтение вторичному жилью, поскольку оно уже построено и сдано в эксплуатацию.

    При этом многие банки могут повысить процентную ставку, если указанные выше условия не соблюдены: например, построен лишь фундамент здания, заемщик не попадает в возрастную категорию или не имеет необходимого стажа работы. В этом случае повышение ставки является возможностью «отбить» часть затрат, если произойдет какая-либо неприятность.

    Как получить

    Для получения ссуды необходимо:

    1. Выбрать несколько организаций и уточнить у их представителей все условия и получить предварительное одобрение.
    2. Затем необходимо собрать все требуемые документы и написать заявление-анкету. (Кстати, образец заявления-анкеты можно скачать здесь.) После рассмотрения и одобрения можно начинать поиски квартиры.
    3. Выбрав подходящий вариант, нужно вновь обсудить с банком, согласен ли он принять такую недвижимость в форме залога.
    4. Если стороны пришли к соглашению, на трехсторонней встрече подписываются все необходимые бумаги. Деньги передаются продавцу, документы на недвижимость – банку, ключи и право въезда – заемщику.

    Банковская ссуда на покупку жилья имеет ряд плюсов, главный из которых – возможность переехать в новую недвижимость сразу, не тратя несколько лет на накопление денег. Благодаря фиксированной стоимости заемщик должен будет отдать ровно столько, сколько брал в самом начале, не учитывая возросшие цены на недвижимость или курс валют.

    Смотрите видео, в котором эксперт в области личных финансов делится своими знаниями, как получить ссуду на жилье:

    Источник: http://finansist.guru/kredity/ssuda/na-pokupku-zhilya.html

    Как взять кредит на покупку квартиры

    В наше время покупка недвижимости – это серьезный шаг. Застройщики не спешат снижать цены на новостройки, то же самое можно сказать и о вторичном жилье. Покупка недвижимости является способом как улучшить жилищные условия, так и инвестировать накопления. Кредит на квартиру берется, когда собственных средств на покупку недвижимости недостаточно, это может быть ипотека на много лет или потребительский заем, с которым надо рассчитаться за короткий срок.

    Что такое кредит на жилье

    Заемные средства, которые банк выдает клиентам на покупку жилья – это и есть кредит на жилье. Распространенный вариант – ипотека, долгосрочная ссуда на приобретение жилой недвижимости. Ее особенность – купленное жилье находится в залоге у банка на весь период действия договора, пока клиент полностью не погасит долг. Кроме ипотеки, купить квартиру можно, взяв потребительскую ссуду.

    Ипотечный­

    Распространенная разновидность кредита на квартиру – ипотека, которая дается при наличии первого взноса в размере от 10 до 15%. Жилье оформляется на покупателя сразу после заключения сделки, но квартира будет в залоге, пока кредитные средства не будут выплачены. После выдачи ипотечных денежных средств и покупки жилья клиент оформляет собственность с обременением, возможно получение налогового вычета. Брать ипотеку можно для приобретения готового жилья или новостройки.

    Потребительский­

    Квартира в ипотеку является целевым кредитом, который дается для приобретения квартиры. Минусы ипотечного кредита – высокие требования к заемщику и длительные сроки действия договора. Иногда выгоднее взять потребительский кредит на квартиру, который не требует предоставления залогового имущества, к тому же в простой ссуде более лояльные условия выдачи, и существует возможность погашения долга досрочно.

    Что выгоднее — ипотека или кредит­

    Приобретая квартиру, клиенты часто рассматривают только вариант ипотеки, забывая о возможности взять потребительский кредит. Подобрать оптимальный вариант можно, сравнивая их по основным показателям:

    • проценты в ипотеке ниже (11-13% против 17-20);
    • ипотека берется на долгий срок до 30 лет, простой заем дается на период до пяти-семи лет;
    • ежемесячный размер выплаты выше при потребительском займе;
    • по ипотеке можно взять до 60 млн., потребительский – до 2 млн.;
    • при ипотеке надо страховать жилье и жизнь, чего нет в простом кредитовании;

    Плюсы и минусы ипотеки

    Ипотека является востребованным банковским продуктом, с ее помощью жилье приобрели уже миллионы россиян. Плюсы этого вида займа:

    • низкая ставка годового процента;
    • возможность оформить ссуду на максимальный срок (до 30 лет);
    • проведение реструктуризации долга при необходимости;
    • получение налогового вычета после покупки жилья;
    • льготные программы для молодых семей, военных, госслужащих и т.п.

    Есть и недостатки:

    • сложная процедура оформления;
    • клиент должен иметь высокую «белую» ежемесячную зарплату;
    • банк может потребовать поручительства одного или нескольких лиц;
    • расход на платеж не должен быть больше 40% ежемесячного подтвержденного дохода заемщика;
    • штраф за досрочное погашение займа в ряде банковских учреждениях;
    • жилплощадь во время действия договора находится в залоге у кредитодателя (но если это единственное жилье заемщика, то финучреждение может затребовать его только через суд).

    Преимущества и недостатки потребительского займа

    Для покупки жилья можно взять потребительский займ, особенно это выгодный вариант, когда требуется взять в долг не слишком большую сумму и есть возможность вернуть ее за короткий срок. Преимущества:

    • простота оформления заявки;
    • не нужно оплачивать ипотечное страхование жизни и имущества;
    • нет дополнительных комиссий и выплат;
    • отсутствие обязательного залога имущества;
    • отсутствие штрафов за досрочное погашение;

    К недостаткам можно отнести:

    • процентная ставка выше, чем в ипотеке;
    • дается на срок до 5-7 лет;
    • суммы займа редко превышает млн.руб.
    • для покупки квартиры требуется большой первый взнос;
    • большие ежемесячные платежи, необходимо рассчитывать свои силы на весь период договора;
    • обязательное подтверждение высокого уровня дохода.

    Условия кредитования

    Для сравнения потребительского нецелевого кредитования и ипотеки приведем конкретный пример: семья покупает квартиру за руб.:

    • Для ипотеки необходим первый взнос за жилье – пусть это будет 20% руб. Остальная сумма () берется в долг на 15 лет под 13% годовых с аннуитетным видом платежей (ежемесячноруб). За весь период будет выплачено руб. В итоге переплата составит руб.
    • Потребительское кредитование на ту же сумму на 5 лет, ежемесячный взнос составитруб., общая сумма выплат20, а переплата руб. Как видно, при нем переплата в разы ниже, но за счет того, что платеж выше почти вдвое .

    Процентные ставки

    Интересна ситуация с процентными ставками: клиентам дается информация о номинальной процентной ставке – то есть показателе ссудного процента, при вычислении которого не учитывается текущая инфляция. Она показывает, насколько итоговая сумма возвращенных денег превысит изначальный долг. Реальная ставка судного процента учитывает инфляцию, что выгодно заемщику — при высокой инфляции реальная процентная ставка снижается и банку возвращаются обесцененные средства.

    Сумма и срок кредитования

    Ипотека подходит для долгосрочного кредитования и дается на срок до 30 лет. За такой долгий срок переплата выходит большая, но это компенсируется небольшой суммой ежемесячных выплат. При потребительской ссуде деньги выделяются на срок от года до семи лет, заем выплачивается быстрее и большими выплатами, возможно досрочное погашение.

    Размер ежемесячного платежа и общая сумма переплат

    Обязательный ежемесячный платеж зависит от общей суммы долга, процентной ставки и срока, на который он взят. Финансовое учреждение при рассмотрении заявки должно учитывать, что по закону максимальная сумма ипотечного взноса не должна быть больше 40% суммарного дохода семьи, поэтому перед тем, как взять кредит на покупку квартиры, надо предварительно просчитать свой доход. Переплата по потребительскому займу будет значительно меньше из-за более короткого срока договора.

    Обязательное страхование

    При ипотечном кредите на квартиру банковское учреждение предлагает клиенту обязательное условие – комплексное страхование покупаемого жилья от потери права собственности, урона и повреждений. К тому же требуется застраховать жизнь и здоровье самого заемщика, хотя, согласно действующему законодательству, банки могут настаивать только на страховке покупаемой квартиры. Страховка обходится в немалую сумму, но при этом банки обещают скидку по процентной ставке до 1,3% в год.

    Налоговый вычет­

    После того, как получится взять квартиру в ипотеку, можно оформить основной налоговый вычет и вычет по ипотечным процентам для физических лиц. Максимальный размер вычета при покупке недвижимости составляет руб. (заемщик получает 13%), при выплате кредитных процентов (13% от выплаченных процентов при ипотеке). Вычет по кредитным процентам можно получить при любом целевом займе.

    Требования к заемщику

    При рассмотрении заявки работники кредитного учреждения проверяют, соответствует ли заемщик следующим требованиям:

    1. гражданство РФ.
    2. Возраст от 21 года до 60 лет.
    3. Регистрация в регионе, где расположено банковское отделение ;
    4. Трудовой стаж не менее шести месяцев на одном месте.
    5. Платежеспособность, подтвержденная справками с работы.
    6. Особый статус — если имеется (многодетные, молодая семья, госслужащие, военные, пенсионеры).

    Как купить квартиру в кредит

    Покупка недвижимости по жилищному кредитованию – сложный процесс. Банк может повлиять на оценку и выбор квартиры, особенно в новостройке, надежный застройщик повышает шанс положительного решения по ипотеке. Иногда удается воспользоваться ипотечными льготными программами, по которым можно купить квартиру в кредит намного дешевле. Держателям зарплатных и банковских счетов может быть предложена скидка на процентную ставку.

    Молодой семье

    Льготная государственная программа кредитования «Молодая семья» поддерживается несколькими крупными банками, которые предоставляют низкую процентную ставку, минимальный размер первоначального взноса, субсидии по погашению задолженности. В программе участвуют семьи, где обоим супругам нет 35 лет, официально признанные нуждающимися в жилплощади. Минус – длительное оформление, банк может отказать в рассмотрении заявки.

    Льготы

    В 2018 году более десяти банков выдают доступные льготные кредиты по ипотечной программе господдержки для определенных слоев населения – многодетных и молодых семей, покупка жилья для работников государственных структур, военная ипотека. Гражданам предоставляются льготные займы или субсидии на погашение первого взноса. Недостатки – бумажная волокита и длительное рассмотрение заявок.

    Без первоначального взноса

    Эффективный способ получить одобрение на кредит на квартиру без первоначального взноса – запросить субсидию от государства или использовать материнский капитал. В ином случае банк не сможет выдать кредит. Можно попробовать взять кредит наличными для оформления первоначального взноса, но тогда придется гасить два займа сразу. Еще вариант – использование уже имеющегося жилья как залогового для получения займа на покупку недвижимости.

    Вторичное жилье

    По статистике больше половины заемщиков берут кредит на квартиру на рынке вторичного жилья. Банки склонны одобрять такие заявки, ведь в отличие от новостройки, квартира уже имеется, в случае невыполнения обязательств такую недвижимость будет проще продать. Другое дело, что вторичный рынок жилья дороже новостроек, поэтому и покупка готового жилья будет затратнее.

    В какие банки обратиться

    Российские финучреждения предлагают разные условия по денежным займам для своих клиентов:

    • Сбербанк – «Ипотека для молодой семьи». Первый взнос от 15%, от 8,9% годовых (необходимо участие в акции «Молодая семья»), срок погашения от года до 30 лет, сумма – отруб. до 85% стоимости кредитуемой квартиры.
    • ВТБ24, первый взнос от 10%, ставка от 11,25%, суммаруб.
    • Промсвязьбанк потребительский – сумма до руб, ставка от 12,9%, без поручителей и залога, срок до 5 лет.
    • Московский кредитный банк – срок до 20 лет, размер — до0, ставка от 10,9, взнос – от 15%.

    Как оформить кредит

    Для получения денег важно выбрать кредитный продукт и подготовить пакет документов:

    • рассмотреть банковские предложения и выбрать подходящее;
    • обратиться к специалисту, который даст информацию о нужной документации;
    • собрать необходимые бумаги (справка с места работы о стаже, подтверждение ежемесячных доходов, право на участие в льготной программе, справка о постоянной регистрации);
    • заполнить заявку;
    • дождаться решения.

    Заявка онлайн

    Многие банковские структуры приветствуют оформление онлайн заявки и даже предоставляют скидку на процентную ставку. Размер взноса удобно подсчитать в ипотечном калькуляторе на сайте, при расчете суммы указывается стоимость жилья, срок и сумма первого взноса. Для заполнения заявки в интернете надо зайти на банковский сайт, выбрать подходящее предложение и изучить требования банка к заемщику. После этого внимательно заполнить заявку и отправить по адресу. Сотрудники свяжутся с вами и обсудят дальнейший порядок действий.

    Сроки рассмотрения заявки и принятия решения

    Большинство банков декларируют короткие сроки принятия решения по кредиту на квартиру, но на деле это не совсем так. Чтобы оформить заявку, нужен большой пакет документов, иногда требуются дополнительные бумаги, особенно в рамках льготных программ. В этом плане повезло тем, у кого давно имеется банковский счет – им надо лишь подтвердить актуальность поданной ранее информации о себе.

    Сбор документов и оформление справок

    На этапе внесения документов совершается больше всего заминок. При получении ипотечного займа важно, чтобы все бумаги были поданы по форме, которую требует банк, информация об этом дана на сайте финансового учреждения. Из-за неправильного оформления хотя бы одной бумаги – справке о доходах или форме-9 — принятие решения о выдаче ипотеки может задержаться на пару недель.

    Подписание кредитного договора

    Финальным этапом оформления ипотечной сделки является подписание кредитного договора. Он должен быть подписан лично в отделении банка в присутствии будущего собственника и ответственного сотрудника кредитного отдела и соответствовать действующим юридическим нормам. Частью сделки является выдача закладной по ипотеке – именная ценная бумага удостоверяет права банка на получения исполнения по обязательствам, обеспеченным ипотечным договором.

    Регистрация права собственности

    Оформление документов на собственность жилья, приобретенного при помощи ипотеки, отличается от обычного предоставлением дополнительных документов и необходимостью снятия обременения после погашения задолженности. Срок подачи документов для регистрации после совершения сделки купли-продажи составляет 10 дней, но может быть продлен до 45 дней при возникновении проблем с оформлением. В официальные органы предъявляется стандартный пакет документов плюс договор на ипотеку или закладная.

    Перечень необходимых документов

    Для приобретения жилой недвижимости в кредит необходимо представить банку следующие документы:

    • заявление-анкета, заполненное по форме банка в отделении или онлайн;
    • паспорт заемщика;
    • подтверждение дохода (форма 2-НДФЛ, налоговая декларация, форма банка);
    • подтверждение трудовой деятельности (копия трудовой книжки, копия трудового договора, документы о регистрации индивидуального предпринимателя).

    После того, как документы проверены, заявка одобрена, вы получаете на руки документы, с которыми покупатель или представитель агентства недвижимости обращается в соответствующие органы для регистрации собственности заемщика.

    • подписанный договор с банком и закладную;
    • договор купли-продажи недвижимости (договор об участии в долевом строительстве);
    • акт приема-передачи;
    • агентский договор на оказание услуг по государственной регистрации.

    Ипотека в Москве

    Разброс цен на недвижимость в Москве и области очень велик. При этом количество финансовых организаций, предлагающих кредит на квартиру, намного выше, чем в среднем по России, так что к выбору банка можно подойти со всей ответственностью.

    Источник: http://sovets.net/14056-kredit-na-kvartiru.html

    Кредит на покупку жилья — условия в банках России, требования к заемщикам и недвижимости, пакет документов

    Денежные кредиты наличными или банковским переводом на счет (карту) выдаются при условии чистой кредитной истории. Ипотечные и другие виды кредитования имеют разные условия. Перед тем как оформить потребительский кредит на покупку жилья, нужно рассчитать, насколько выгодна такая недвижимость. Максимальный срок выдачи займа составляетлет. Список необходимых документов расширен и включает в себя документацию о залоге, о приобретаемом жилье и другое.

    Что такое кредит на покупку жилья

    Физическому лицу сегодня может быть выдан льготный кредит на приобретение собственного жилья по нескольким программам. Сразу стоит отметить: не каждая молодая семья сможет гарантировать стабильные выплаты, поэтому в некоторых банках (включая Сбербанк), действуют льготные предложения, имеющие юридическую силу. Среди основных видов выделяют ипотеку, займы для молодых семей, стандартную ссуду. Продукт отличается большим сроком выдачи (до 35 лет).

    Ипотечный кредит на жилье

    Примерные расходы на ежемесячные выплаты собственнику обойдутся втысяч рублей. Эта сумма включает страховку, процентные погашения плюс тело ссуды. Из-за большого срока займа рефинансирование требуется редко. Учитывая большой период и небольшие ежемесячные суммы (в столице и Питере могут достигать 30 тысяч ежемесячно), банки выдают их даже молодым гражданам в возрасте от 23 лет.

    Потребительское кредитование

    Для предоставления такого займа, как ипотека, потребуется ряд документов. В большинстве случаев банки требуют оформить залог или составить заявление о поручителях по всему периоду кредитования. Такие процедуры являются нормальными для ссуды на жилье. Потребительское кредитование (часто оформляется пакетом на те или иные товары) предлагается на менее выгодных условиях. Средняя процентная ставка по ипотеке составляет 10%, а по потребительской ссуде – более 15-20%.

    Кредит на покупку недвижимости на льготных условиях

    При выборе квартиры в новостройке необходимо учитывать не только стоимость и квадратуру жилья, но и другие пункты (срок окончания строительства или расположение): это может составить общую оценку объекту. Для обеспечения льготных условий государственные и частные банки предлагает несколько программ, включая и пакет «Молодая семья» для женатых пар с ребенком. Отказать банк в выдаче ссуды по причине беременности или других факторов не сможет. Оформляется такой заем, как и другие виды.

    Ипотека или потребительский кредит – что выгоднее

    Разные виды займов оформляются на разных этапах, для различных целей. Потребительские для приобретения жилья невыгодны и неактуальны в силу наличия более доступных ипотечных программ с государственной поддержкой. Обратите внимание, что частые просрочки по потребительским займам могут привести к отказу в одобрении ипотеки, в последнем важную роль играет история конкретного гражданина. Сравнение в таблице:

    Составляет от 10 до 25%, в зависимости от категории продукта (сюда не включены предложения расточки).

    От одного месяца до одного года.

    Приобретение товаров бытового назначения, включая технику, одежду, оплату услуг, лечения.

    Отсутствие строгих ограничений. Главное – это наличие действующего паспорта гражданина РФ и отсутствие судимостей.

    Приобретение недвижимого имущества, включая квартиры, дома.

    Возраст от 21 года, наличие поручителей или залога, стаж работы – от одного года.

    Кредит на приобретение жилья

    По условиям выдачи займа вы можете получить как ипотеку, так и целевой кредит на покупку дома или квартиры. С требованиями банка необходимо ознакомится сразу: суммы ежемесячных платежей могут расходиться с тем, что посчитаете лично вы. Кредит можно погасить досрочным переводом, а при недостатке суммы зарплаты для погашений задолженность позволит финансовому учреждению изъять жилье, на которое была оформлена ссуда, у клиента.

    В новострое

    Каждое финансовое учреждение предлагает отдельные условия гражданину на оформление займа для приобретения новой недвижимости в только что построенном доме. Часто такие сделки имеют более лояльные условия, а оплата осуществляется по меньшему проценту годовых выплат. Чтобы узнать более подробно о дополнительных условиях, можно обратиться в конкретный банк или же к застройщику, с которым учреждением официально сотрудничает.

    Кредит на покупку вторичного жилья

    Каждый гражданин имеет право использования займа на приобретение не только новой (в новостройке), но и вторичной недвижимости. Наличие доступных программ позволяет подобрать для себя выгодный вариант, но количество предложений ниже: большая часть банков выдает целевой кредит на выгодных условиях кредитования для внесения оплаты стоимости новой квартиры на этапе строительства или сразу после ее возведения.

    Условия кредитования при покупке жилья в кредит

    Рынок жилья в России является относительно стабильным, ежедневно оформляется десяток и более сделок купли-продажи – это мотивирует банки упрощать процедуру выдачи. Среди основных условий: ограниченная стоимость недвижимости в пределах 4-5 миллионов рублей, имеющаяся собственность заемщика или заявление о поручительстве, определенный уровень дохода. Такие займы выдаются со сроком погашения в 10 или более лет. Максимальный возраст гражданина на момент возврата всей суммы не должен будет превышать 65 или 75 лет.

    Процентные ставки

    Программы кредитования по ипотеке привлекают граждан заманчиво-низкими процентными ставками для приобретения квартиры. Часто они могут составлять от 8,9% до 10,5%. Но в реальности существуют надбавки при определенных условиях:

    • Если вы не захотите оформлять дополнительную страховку здоровья на весь период ссуды, то ставка может повыситься на 1%.
    • Если вы получаете зарплату наличными, то процент повышается.
    • Еще это зависит от приобретаемой недвижимости (новая квартира или вторичный рынок).

    Сумма и срок кредитования

    На покупку жилья получение ипотечного займа возможно на срок до 35 лет, о чем было написано выше. Первоначальный взнос требуется в размере от 20% от всей суммы. Максимальная стоимость жилья для получения займа не должна превышать 4-5 миллионов рублей. Минимальный срок кредитования составляет от 5-ти лет с правом досрочного погашения без весовых штрафных санкций и переплат. Обратите внимание, что получить такой займ можно от 21 года при наличии стажа работы от одного года.

    Размер ежемесячного платежа

    После оформления ипотечной ссуды каждому гражданину придется оплачивать ежемесячно процент от стоимости квартиры. Средней стоимостью жилья в регионах и столице считается цена в 3 миллиона рублей. При оформлении займа на 10 лет в месяц придется выплачивать около 30 тысяч рублей (с первоначальными взносами, которые снижают итоговую сумму кредита). Для погашения долга может понадобиться и больший срок. Например, при взятии ссуды на 20 лет в месяц придется погашать около 20 тысяч рублей.

    Обязательное и добровольное страхование

    Часто низкую ставку можно оправдать наличием дорогостоящей страховки жизни, здоровья и платежеспособности. Страхование является добровольным, однако большинство банков может повысить годовой процент из-за нежелания оформления полиса. Будьте готовы к тому, что финансовое учреждение потребует приобрести полис – это абсолютно законное требование, которое может быть прописано в договоре. На ссуду вы можете подать онлайн-заявку, но страхование оформляется непосредственно в отделении.

    Как купить квартиру в кредит

    Чтобы оформить заем, необходимо подать соответствующее заявление в выбранный банк. Для подтверждения доходов предоставляется справка с места работы. При большой сумме кредита часто требуют наличие поручителей или залог в виде автомобиля, недвижимости родителей или другое, ведь для стабильного погашения займа гражданину потребуется ежемесячная сумма от 15 тысяч рублей. Нецелевым кредитом занимаются разные отделы в банке, поэтому при обращении к менеджеру, вы должны указать назначение и запросить информацию.

    Какой банк выбрать

    Выбор финансового учреждения зависит от предлагаемых им факторов (включая время рассмотрения заявки, процентную ставку, условия). В расчете суммы всей выплаты при рассмотрении предложений государственных и частных компаний следует учитывать и страховку, и комиссию. Рекомендации аналитиков сводятся к государственным учреждениям (например, Сбербанк): они включают программы поддержки от страны (например, государственная программа молодой семьи). По потребительскому – условия выбора аналогичны:

    Источник: http://sovets.net/14489-kredit-na-pokupku-zhilya.html